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3 Säulen der Altersvorsorge
Das deutsche Modell der Altersvorsorge baut grundsätzlich auf den 3 Säulen
• Staatliche Vorsorge
• Privatvorsorge
• Betriebliche Altersvorsorge
Staatliche Vorsorge
Die staatliche Rentenversicherung ist heute die größte Einkommensquelle der älteren Bevölkerung. Sie bildet einen Lohnersatz für Frauen und Männer die erwerbstätig waren.
Die Höhe der staatlichen Rente ermittelt sich hauptsächlich aus den Beitragszeiten und der Beitragshöhe. Bei einem durchschnittlich verdienenden Versicherten mit 45 Beitragsjahren ist die Altersrente ca. 68% des durchschnittlichen Jahreseinkommens.
Da aber nur noch selten 45 Beitragsjahre erreicht werden, liegt das reale Rentenniveau oft deutlich darunter. (Wir empfehlen Ihnen, Ihre individuelle voraussichtliche Rente von der BfA ermitteln zu lassen.)
Die staatliche Rente ist umlagenfinanziert. Das heißt, die heute beitragszahlende junge Generation zahlt mit Ihren Beiträgen direkt an die rentenempfangende Generation. Aufgrund der erfreulicherweise zunehmenden Lebenserwartung kommen aber immer weniger Beitragszahler auf immer mehr Rentner. Dies lässt befürchten, dass das Rentenniveau in den nächsten Jahren weiter abgesenkt werden muss um langfristig eine ausreichende Rente zahlen zu können.
Dies zeigt, dass zusätzlich zu Ihrer staatlichen Rente weitere Maßnamen notwendig sind, um Ihren Lebensstandard auch zukünftig zu sichern.
Privatvorsorge
Die wichtigste Ergänzung zur staatlichen Rente ist die private Vorsorge.
Doch das ist nicht neu. Aufgrund wachsender Versorgungslücken im Alter empfehlen Rentenexperten schon seit langem eine zusätzliche private Absicherung.
Neu ist aber, dass der Gesetzgeber die private Vorsorge in Form der "neuen Rente" (Riester-Rente) aktiv fördert.
Die Privatvorsorge ist kapitalgedeckt. Das heißt, jeder Ihrer ersparten Euro wird zuzüglich Zinsen wieder an Sie in Form einer lebenslangen Rente oder als Einmalbetrag ausgezahlt. Deswegen sind die Renditen höher als bei der staatlichen Vorsorge.
Die wichtigsten Formen der privaten Altersvorsorge sind private Rentenversicherungen, Banksparpläne und Investmentfonds.
Bei der Auswahl der für Sie geeigneten Produkte spielen Ihre Renditewünsche, Risikobereitschaft und persönliche Vorlieben eine Rolle.
Betriebliche Altersversorgung
Die betriebliche Altersversorgung fristet heute nur noch ein Schattendasein. Sie wird meist ganz oder teilweise von den Unternehmen finanziert.
Durch die wachsenden finanziellen Belastungen aus den Betriebsrenten-Zusagen haben viele Unternehmen das Interesse an betrieblicher Altersvorsorge verloren.
Auch auf betriebliche Formen der Altersvorsorge kann die staatliche Förderung beantragt werden. Die häufigsten Formen sind Pensionskassen/-fonds und Direktversicherungen.
Die wichtigsten Grundregeln für Ihre individuelle Altersvorsorge finden Sie unter: Die 7 Goldenen Vorsorge-Regeln.
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